Банкротство физических лиц (Орел)

Банкротство физических лиц (Орел). Что делать, если нет возможности платить по долгам.

Многие жители Орла имеют кредиты и иные долги, но не всем в нынешней экономической реальности удается с ними своевременно справляться. Чтобы разобраться, какие существуют законные варианты выхода из долговой ямы, мы обратились за помощью к специалисту в сфере антикризисного управления из Орла П.Копытову.

На дворе стоит плохая экономическая погода, которая повлекла как снижение доходов, так и неспособность отдельных граждан возвращать долги и проценты по ним. Должников домогаются по телефонам, им пишут гневные письма, навещают дома и на работе. Ходят слухи про назойливость коллекторов, порой переходящих грань Уголовного закона. Должников не выпускают за границу, им ограничены новые кредиты. У граждан-ипотечников отнимают квартиры, переданные банкам в залог.

Банкротство физических лиц (Орел)

Закон о банкротстве устанавливает нормы, в соответствии с которыми должник может быть освобожден от большинства денежных обязательств при соблюдении определенных правил. С октября 2015 года арбитражные суды стали принимать заявления о банкротстве не только юридических лиц и предпринимателей, но и обычных граждан-должников. За 4 месяца (с 1 октября 2015 года по 31 января 2016 года) в Арбитражный суд Орловской области поступило более пятидесяти заявлений о банкротстве граждан (без учета индивидуальных предпринимателей). Почти все поданные заявления из-за низкой юридической грамотности граждан содержали ошибки, это привело к приостановлению рассмотрения или возврату заявлений гражданам-заявителям.

Банкротство физических лиц (Орел)

Почему в Орле подано так мало заявлений о банкротстве граждан?

К сожалению, должники, как правило, не знают, как, пользуясь процедурой банкротства, можно существенно облегчить ситуацию с кредитами. Как показывает практика, банкам и иным кредиторам невыгодно банкротить своих должников и делают они это только в крайнем случае. Смотрите, почему.

Банкам невыгодно обращаться с заявлением о банкротстве граждан, и даже с обычным исковым заявлением о взыскании долга банки «тянут» до последнего. Все дело в том, что обращение в суд о возврате всей суммы кредита происходит с одновременным расторжением кредитного договора. Это останавливает начисление договорных процентов. Количество должников у банка велико, и привлечение юридической службы оправдано только для отдельных, относительно крупных долгов. Кроме того, обращение в суд влияет на экономические показатели банка и влечет перечисление денежных средств банка в резервы Центрального Банка России.

Как правило, банки и иные кредитные организации применяют следующий алгоритм воздействия на должника при появлении просрочки в погашении кредита.

Сначала сотрудник банка выясняет возможности исполнения должником его обязательств, в том числе рекомендует перейти к реструктуризации кредита. Данная процедура отдает лукавством, т.к. банк на определенный период принимает только проценты за кредит, без погашения самого кредита, т.е. увеличиваются срок договора и итоговая переплата за кредит. Банк высылает заемщику досудебные уведомления о возможном обращении в суд с требованием о взыскании всего кредита и процентов по нему.

На следующем этапе к переговорам подключаются так называемые софт-коллекторы, которые телефонным общением или перепиской пытаются оказать на должника соответствующее воздействие. Если результатов нет и это допускается кредитным договором, долг продается хард-коллекторам, которые звонят, пишут, навещают должника, его соседей и близких, разыскивают его имущество, психологически давят, пытаясь стимулировать выплату долга.

Хард-коллекторы или банк могут обратиться к мировому судье за получением судебного приказа, который выносится судом без вызова должника, но ему представляется право на несогласие с судебным приказом, после чего он подлежит отмене в силу процессуального закона. Если должник сопротивляется, то судебный приказ отменяется, но затем банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании долга, по которому суд вынесет решение в пользу банка и выдаст исполнительный лист.

В итоге судебный приказ или исполнительный лист направляется банком, коллектором или иным кредитором судебному приставу-исполнителю, который возбуждает исполнительное производство, ищет вклады и счета должника в банках и списывает с них деньги, выявляет движимое и недвижимое имущество должника, которое может быть арестовано и реализовано.

Все перечисленные меры могут не дать результата, и тогда банк или иной кредитор может обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданина-должника, что является самой последней мерой воздействия.

Правильно ли, что закон позволяет банкротить гражданина или индивидуального предпринимателя в случае просроченного долга от пятисот тысяч рублей?

Подать заявление о банкротстве гражданина или индивидуального предпринимателя может (но не обязан) его кредитор (кредиторы), когда вышеописанные действия кредитора по уговорам, коллекторскому давлению, обращению в суд и к судебным приставам не дали результата.

Заявление кредитора о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику составляют в совокупности не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев со дня, когда они должны были быть исполнены.

Гражданин обязан обратиться с заявлением о своем банкротстве не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об одновременном наличии двух условий:

a) размер неисполненных должником денежных обязательств (как с наступившим сроком исполнения, так и с не наступившим) в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей независимо от того, связаны они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет;

б) удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами, т.е. денег не хватает на всех кредиторов.

В силу части 5 статьи 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за неисполнение гражданином обязанности по подаче заявления о признании банкротом в арбитражный суд, он может быть привлечен к административной ответственности в виде наложения административного штрафа в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей.

Условие про пятьсот тысяч рублей не обязательно, если гражданин, (а не кредитор), реализует право на подачу заявления о своем личном банкротстве. Размер неисполненных обязательств гражданина-должника в этом случае значения не имеет; но учитываются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, и признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества у должника.

Банкротство физических лиц (Орел)

Получается, что гражданину, чтобы избежать нервотрепки от кредиторов, давления коллекторов или судебных приставов достаточно подать заявление о банкротстве и перейти к финишному этапу долговой проблемы?

Ответ на этот вопрос совсем не однозначен. Как писал Лев Толстой в романе Анна Каренина: «Все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему». Применительно к долговым проблемам можно перефразировать классика так: “каждый кредитор или должник несчастлив по-своему”.

Суть в том, что долговые проблемы самым удивительным и драматичным образом переплетаются с семьей, работой, бизнесом, психикой должника, они прямо или косвенно влияют на его судьбу. Долги гражданина могут быть собственными или возникшими из-за поручительства за близкого человека, из-за управления бизнесом и т.д. Все эти и иные факторы имеют существенное влияние на способы и цену решения долговой проблемы.

Долги – это проблема не только должника, но кредитора, т.к. долги теряют свою стоимость во времени, особенно при психологически, юридически и экономически правильном поведении должника.
Как бы трудно не пришлось должнику, следует помнить, что неразрешимых долговых проблем совсем немного, (перечень установлен Законом о банкротстве, например, гражданин не освобождается от уплаты алиментов).

Банкротство – это затратная процедура, которая обойдется гражданину-должнику в несколько десятков тысяч рублей (10 или 20 тысяч рублей – вознаграждение арбитражного управляющего, в зависимости от вида процедур банкротства гражданина, плюс несколько десятков тысяч рублей на разного рода организационное расходы на обязательные публичные объявления, оценку продаваемого имущества и т.п.).

Должнику, не обладающему специальными познаниями, достаточно сложно выполнить все требования, предъявляемые законом и разъяснениями Верховного Суда к содержанию заявления должника и его приложениям. За услуги по подаче и сопровождению в арбитражном суде заявления о банкротстве должника орловские юридические фирмы просят 30 – 60 тысяч рублей, но это в простейшем случае, когда долги гражданина не связаны с его действиями в качестве юридического лица, перекрестных поручительствах и иных сложных случаях, требующих комплексного решения долговых проблем группы лиц.

Следует также учитывать, что заявление самого гражданина-должника или предпринимателя о его банкротстве влечет проверку на наличие в действиях гражданина признаков фиктивного банкротства (имущества достаточно для исполнения долговых обязательств), предусмотренного в статье 197 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Во всех случаях банкротства должника, когда заявление о банкротстве подано кредитором или должником, его поведение, предшествующее банкротству, проверяется на наличие/отсутствие признаков преднамеренного банкротства, ответственность за которое предусмотрена в статье 196 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Максимальное наказание за фиктивное или за преднамеренное банкротство – лишение свободы до 6 лет при причинении крупного ущерба (более 1 500 000 рублей).

Если уголовного состава в действиях должника нет, то за фиктивное или преднамеренное банкротство наступает административная ответственность гражданина по статье 14.12 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (штраф до 3 000 рублей).

Кроме того, за ряд неправомерных действий при банкротстве должника, кредиторов, арбитражных управляющих существует ответственность, предусмотренная статьей 195 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Так что все-таки делать должникам, балансирующим на грани банкротства?

Для минимизации возможных негативных последствий разного рода (изъятия имущества, административных ограничений, лишения свободы) должнику целесообразно привлекать соответствующих специалистов по антикризисному управлению, которые могут быть частными лицами, адвокатскими образованиями или юридическими фирмами.

Неправильно пускать долговую проблему на самотек. Если она кого-то настигла, то рекомендую не распихивать свое имущество по родственникам, а обратиться за советами к профессионалам, обладающим достаточными юридическими, финансовыми и психологическими познаниями в долговых проблемах, что позволит управлять долгами, а не наоборот.

Надо учитывать, что сами по себе адвокаты или лица, оказывающие разного рода юридические услуги, имеют определенную специализацию и не всегда могут оказать адекватную помощь в комплексной долговой проблеме.

При этом должнику надо понимать, что арбитражный управляющий – это не лицо, которого нанимает должник для решения его проблем. Арбитражного управляющего назначает арбитражный суд по представлению саморегулируемой организации арбитражных управляющих с подачи кредиторов. Арбитражный управляющий заинтересован в максимально возможном удовлетворении требований кредиторов, т.к. по закону управляющий получает два процента от удовлетворенных требований.

Арбитражный управляющий выявляет подозрительные сделки должника за предшествующие три года до банкротства, включая брачный контракт с другим супругом, которыми имущество должника перешло к другим лицам, включая родственников, супруга и зависимых лиц. Затем в случаях, установленных законами, подозрительные сделки обжалуются в деле о банкротстве и прежнее имущество должника может быть изъято у третьих лиц для его распродажи.

Арбитражный управляющий по закону обязан найти и проанализировать всё имущество должника и его будущие доходы. Если это возможно, арбитражный управляющий организует реструктуризацию долгов гражданина, что влечет составление и выполнение выплаты долгов и процентов по определенному графику.

Если же реструктуризация долгов гражданина невозможна или график погашения долгов нарушается, то по решению арбитражного суда гражданин объявляется банкротом, и арбитражный управляющий реализует все имущество должника, кроме единственного жилья (на ипотечную квартиру эта льгота не распространяется), и проводит расчеты с кредиторами гражданина в очередности, установленной законом.

В отдельных случаях банкротство по инициативе гражданина-должника не показано, особенно, если гражданин имеет относительно небольшие долги и не имеет средств на финансирование банкротства. Но когда у должника есть имущество при одновременном участии гражданина в бизнесе, который породил или может породить личную ответственность гражданина, скорее всего, не обойтись без корпоративного и личного банкротства.

В вышеперечисленных случаях привлечение специалиста по антикризисному управлению желательно, т.к. позволит выбрать обоснованный вариант поведения должника в ответ на требования кредиторов.

Если вы столкнулись с подобными проблемами в Орле или других регионах, то можете по электронной почте pkopytov@yandex.ru получить бесплатную консультацию юриста.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.